怎樣保證農業指數保險“姓保”?

       李克強總理在今年的政府工作報告中提到“發展多種形式適度規模經營,是中國特色農業現代化的必由之路,離不開農業保險有力保障。”農業保險的重要性可見一斑。
 
       而作為新興事物的指數保險,因其在農業領域的優勢,正在逐步得到重視,各保險機構也在氣象指數、價格指數等農業指數保險領域進行了創新和有益探索。
 
       瑞士再保險聯合陽光農業相互保險公司,為黑龍江省人民政府設計了“黑龍江省農業財政巨災指數保險”。項目于2016年8月落地。這也是中國首個農業財政巨災指數保險。

       為何指數保險在農業領域備受青睞?
       由于農業“靠天吃飯”的天然性質,指數保險在農業領域的重要應用是農業天氣指數保險。其基本方法是把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農作物的損害程度指數化,使每個指數都有對應的農作物產量損益。保險合同以這種指數為基礎,當指數達到一定水平時,即向投保人給予相應標準的賠付。

       相比傳統的農業保險,農業天氣指數保險產品具有以下獨特優勢:

       1、 理賠速度快、理賠成本低
       2、鼓勵農戶出險積極降低損失、降低道德風險
       3、降低交易成本

       近幾年,我國政府也在積極鼓勵農業指數保險產品的創新和發展:

       1、2014年國務院《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》明確提出“開展農產品目標價格保險試點,探索天氣指數保險等新興產品和服務,豐富農業保險風險管理工具。”
       2、2016年中央一號文件《中共中央、國務院關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》明確提出:“積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種。探索開展重要農產品目標價格保險,以及收入保險、天氣指數保險試點。”

       對農業指數保險產品保險屬性的挑戰
       眾所周知,可保利益和損失補償是保險的兩個基本原則:

       1、可保利益是投保人或保單所有人對投保標的具有法律上認可的經濟利益,特別是當發生保險事故時,保單所有人對投保標的須有經濟利益。
       2、損失補償使財產保險中保險人對保單所有人的賠償程度至多是經濟上恢復到與標的受損前一刻相同的狀態,即不能從賠償中獲利。

       對于農業指數保險而言,保險產品的賠付觸發的條件是保險合同中約定的指數,而并不是實際遭受的損失,那么可保利益是什么?僅按指數漲跌賠償而不論保險標的是否受損以及實際損失大小,是否符合損失補償原則?
 
       另一方面,由于農業天氣指數保險的特性,賠付取決于保單確定的指數的變化,而不直接去勘察投保人的實際損失,因此,“受災未獲賠”或“未受災獲賠”都是指數保險不可避免的“基差風險”(basis risk)。
 
       農業指數保險的上述特性導致了外界對于其保險屬性的質疑。
     
       怎樣確保農業天氣指數保險的保險屬性

       一、農業天氣指數保險的可保利益

       對于農業保險而言,其標的多是活的生物,價值一直處于變化中。農業天氣指數保險之標的與一般農險無異,而指數只是計量損失的方式。從這個角度,我們認為,判定農業指數保險在法律上是否具有可保利益,可以考慮將投保人對于保險標的一定產量的期待利益作為可保利益,要求農戶在請求賠償時提供證明有屬于保險范圍內的可保利益。目前《保險法》對于可保利益的表述是概括式的,未涉及具體種類,給農業天氣指數保險以期待利益為可保利益留下了立法空間。

       二、農業天氣指數保險的損失補償原則
       農業指數保險存在基差風險,因此就保單個體而言,單個農戶獲得的保險賠付可能高于也可能低于其遭受的實際損失,從表面上看似乎不符合保險的損失補償原則。
 
       但是,農業指數保險并非不考慮實際損失。相反,設計一款指數保險產品的過程中,核保定價環節很重要的一個工作即是將相關指數(或其組合)與包括救災減損支出在內的歷史損失經驗數據相關聯,尋找兩者的量化關系,以期在未來發生保險合同約定的理賠觸發事件時,根據觀測到的物理參數,就可以估測實際損失的規模,從而實現快速理賠。因此,農業指數保險不是不考慮實際損失,而是可以在技術和方案上不斷改進,以期更精準地反映指數和實際損失之間的量化關系,這也是指數保險面臨的挑戰。

       但我們認為,農業保險標的不同于一般財產,農險承保標的多是活的生物,其價值一直處于變化中。因此農業風險具有廣泛的伴生性,難以設計出一種嚴格基于某一種或幾種風險事故的損失賠償合同,于是只能總括地關注實際損失的大小。

       由于農作物受災所處的不同階段以及查勘核保的復雜程度和所需時間中農作物的變化,即使通過查勘核保的方式,查勘核保所得的“損失”與農戶可能遭受的實際損失同樣可能存在很高的誤差性。因此,我們認為,財產損失難以準確估量不應構成保險的障礙,相反,由于農業天氣指數保險產品通常是基于同一區域和時間的基于客觀標準的天氣指數變動觸發針對被保人群體的統一補償,因此,如果能夠從立法原則和實證數據方面給予天氣指數保險的發展提供更好的支持,從整體保單的角度而言,有望使補償偏離實際損失的概率進一步降低。

       因此,我們建議考慮:

       1、推動農業指數保險產品的有關立法,在認可農業指數保險產品的保險屬性的 框架下,厘清農業指數保險產品的構成要件,使其區別于金融衍生產品和博彩性產品。
       2、在保險合同中設計一定的條款對理賠條件作出合理限制,以更好地應對損失補償原則問題。
       3、
推動農業指數保險產品所依賴的權威數據的收集、歸類和存檔,使得指數保險產品參與各方更容易獲取和認可相關數據,減少因數據的權威性和可獲得性可能產生的法律糾紛。


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